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小微融資難題破解有道
* 來源 : * 作者 : admin * 發表時間 : 2020-05-14 * 瀏覽 : 162

長期以來,小微企業一直面對融資難融資貴的難題,可喜的是,小微經營者成為近年來金融普惠政策受益最多的一個群體。

《2019-2020小微融資狀況報告》顯示,2019年超過八成(82.3%)的小微經營者認為貸款獲取相比3年前更加容易、便捷。信息技術和數字金融打破了傳統金融環境下的“二八定律”,小微經營者貸款呈現更加便捷態勢,普惠金融正在成為現實。

2019年小微經營者可獲得的融資渠道更加多樣,融資場景豐富。2019年,在頭部小微中,近三分之一(32.4%)使用過三種及以上的融資渠道(排名最高三項分別為傳統銀行經營性貸款83%,傳統銀行個人消費貸或信用卡33.8%、親朋好友借款30.6%)。在長尾小微中,也有將近三成(28.8%)企業使用過兩種融資渠道,有18.7%企業使用過三種及以上的融資渠道(排名最高三項分別為互聯網銀行經營性貸款49.7%,傳統銀行個人消費貸或信用卡46.9%、傳統銀行經營性貸款32.6%)。

2019年小微經營者的信貸大部分流入了實體經濟領域。小微貸款資金主要用于支持日常運營、擴張規模和開發新產品新技術。頭部小微中,有90.3%將資金用于日常運營,73.1%用于擴大規模,46.2%用于開發新產品新技術;長尾小微中,63.1%將融資資金用于擴大規模,53.1%用于日常經營,17.5%用于開發新產品或新技術。

2019年小微經營者的融資需求旺盛,融資滿足程度持續提升。2019年,44.2%的頭部小微經營者存在融資需求,有33.0%的企業融資滿足度超過50%。71.6%的長尾小微經營者存在融資需求,有28.6%的融資滿足度超過50%。

具體來看,目前小微經營者的信貸結構差異大,是對精準化政策扶持期待較高的一個群體。

相比頭部小微經營者,長尾小微經營者的單筆資金需求額度較小,呈現出“高頻”“小額”的特點。2019年有融資需求的長尾小微經營者中,73.7%的資金需求在50萬以下,主要集中在20萬以內,每筆貸款周期平均在3個月左右。相對而言,在有融資需求的頭部小微經營者中,71.3%的資金需求在100萬以上,20.4%的資金需求在1000萬以上。

小微經營者獲得傳統銀行經營性貸款情況,與經營規模正相關。疫情以來,年營收10萬以下的長尾小微經營者獲得傳統銀行貸款的比例僅為6.7%。規模為300-500萬元、500-1000萬元、1000萬元以上的頭部小型企業獲得傳統銀行經營性貸款的比例分別為25.2%、25.1%、33.9%。

頭部小微經營者主要通過傳統銀行進行融資,而長尾小微經營者主要通過互聯網銀行進行融資。

2019年,獲得過融資的頭部小微經營者中,83.0%使用過傳統銀行經營性貸款,12.3%使用過互聯網銀行經營性貸款。疫情以來,有融資需求的長尾小微經營者中,已有超四成(40.5%)通過互聯網銀行信用貸獲得融資,13.9%獲得了傳統銀行的經營性貸款。

小微經營者邁入數字化轉型軌道  

小微經營者活躍度高,是我國市場主體中有活力有靈性的一個群體。《2019-2020小微融資狀況報告》顯示,2019年小微經營者數量快速增加,全年凈增超過1000萬。2019年,我國新增企業739.1萬家,其中絕大多數是小微企業;新增個體工商戶933萬戶,增幅接近13個百分點。參與人數不斷增多,營收也頗為可喜。2019年小微經營者營收持續向好,61.2%的小微經營者營業收入同比增長。此外,還有30%的小微經營者營收基本保持不變,僅有8.8%的小微經營者的營收減少。但是,新冠疫情對小微經營者帶來嚴重沖擊,今年3月初調查顯示,51.97%的小微企業營收同比下降超過30%。

2019年小微經營者規模越小、盈利能力越強的特征明顯,近半數的“小店經濟”盈利水平超過20%。“小店”集中在規模小的長尾小微經營者中,主要從事住宿餐飲業、生活服務業、文教娛樂業。2019年,近一半(49.1%)的長尾小微經營者利潤率在20%以上,超過四分之一(26.1%)利潤率在30%以上,僅有3.3%處于虧損狀態。相比之下,規模較大的頭部小型企業中,僅有6.1%利潤率超過20%,超過一半(58.1%)的利潤率在5%以下,還有23.1%處于虧損狀態。受疫情影響,目前小微經營者盈利狀況明顯惡化,利潤水平較去年同期下滑超過30%的比例達到41.67%。

2019年小微經營者吸納就業能力持續增強,45%的小微經營者員工人數增加,僅有7.9%的小微經營者員工人數出現減少。從今年3月初調查看,疫情沖擊已經影響到小微企業吸納就業的能力,近三成小微企業預計上半年進行減員。

疫情以來,小微經營者開始邁入數字化轉型軌道。3月上旬,16.6%的微型企業和個體經營者已通過線上運營實現銷售轉型,12.8%實行了遠程辦公。

互聯網銀行成小微企業的重要融資主體

小微企業融資機制建設步伐提檔加速,成為助力小微企業保生存謀發展的一大改革紅利。

民營銀行、互聯網銀行正在成為建立和完善小微企業融資機制的重要主體。《2019-2020小微融資狀況報告》顯示,民營銀行是小微經營者的重要融資渠道。其中,互聯網銀行從民營銀行群體中脫穎而出,疫情以來超4成有融資需求的長尾小微在互聯網銀行獲得過經營性貸款。這說明,互聯網銀行在業務模式上積極創新,與傳統銀行形成了差異化融合發展的格局和態勢。

金融科技為建立和完善小微企業融資機制提供了重要支撐。目前,在服務100萬元以下小微信貸需求層面,金融科技企業已經探索出了商業可持續性的模式。未來,隨著金融技術能力的提升、產業互聯網的普及、行業和公共數據的共享,對于100萬至1000萬元小微信貸需求,可能也會以線上為主、線下為輔的方式提供服務。貸款申請、企業報表核查、授信評估等環節,將更多通過線上完成,這將有利于降低小微經營者綜合融資成本。

“無接觸貸款助微計劃”是疫情倒逼小微企業融資機制創新的最新實踐成果。疫情發生以來,全國工商聯與網商銀行迅速發起了“無接觸貸款助微計劃”,短短兩個月,114家銀行就服務客戶724.56萬戶,累計發放貸款3051.6億元。調查顯示,70%獲得貸款的小微經營者認為,“無接觸貸款”有效促進了經營回暖——根據螞蟻金服研究室的調研測算,個體經營者每支付1塊錢的利息,能產生約2塊錢利潤。

有了多方助力,小微企業在貸款過程中,對“民間借貸”的涉足正在消減。《2019-2020小微融資狀況報告》顯示,目前“民間借貸”灰色空間正在進一步消減。2019年,僅有6.1%的頭部小微企業以及3.9%的長尾小微企業選擇地下錢莊或高利貸融資。可見,“灰色地帶”金融行為在減少,草根金融市場生態在規范。

小微經營者恢復活力能力強

小微經營者面對疫情沖擊展現出較強的韌性,正在成為我國經濟中推動產業循環和市場循環的重要力量。

受新冠肺炎疫情影響,小微企業在年后表現不佳。不過由于小微企業“船小好調頭”,目前小微經營者復工情況明顯好轉。
《2019-2020小微融資狀況報告》顯示,4月上旬,微型企業的復工率達到86%,較三月下旬上升了10個百分點。已復工微型企業的產能利用率在80%以上的占比17.89%,較三月下旬提升了近5個百分點。隨著疫情防控進入常態化階段,小微經營者復工復產復業比例將進一步上升。

政府的救助幫扶增強了小微經營者的政策獲得感。疫情以來,黨中央國務院出臺了一系列面向小微企業和個體工商戶的紓困幫扶政策。全國工商聯3月份的調查顯示,在已享受優惠政策的小微企業中,69.3%認為免息或低息貸款優惠政策最有效,59.9%認為延期還本付息優惠政策最有效。可見,這兩項政策落地最為及時,也最為企業所認可。

受疫情影響,頭部小微短期現金支付壓力加大,其生存風險值得關注。一直以來,受經營模式所限,小微企業的負債水平都低于大中型企業。但今年3月初調查顯示:小微企業負債情況較2019年第四季度環比上升明顯,29.23%的微型企業和29.88%的小型企業負債率超過50%,分別環比上漲了20.3%和13.01%。大、中型企業負債在50%以上的比例為31.83%和34.93%,較2019年第四季度分別上漲3.62%和12.93%。負債率在70%以上的小型和微型企業分別占比8.27%和10.07%。

面對疫情沖擊,小微經營者普遍相信困難是暫時的,大部分對未來生產經營恢復好轉充滿信心。春節后的調查顯示,39.0%的被調研微型企業和個體經營者稱對疫情平穩后的未來發展有信心,34.8%比較有信心。4月上旬的調查顯示,43.73%的企業認為中國經濟市場潛力大、回旋余地大,受到疫情的沖擊會在短期內平復。在后續的持續調研中也發現,救助措施越精準、越及時,小微經營者就越能迅速恢復活力。

《2019-2020小微融資狀況報告》發現小微經營者融資難、融資貴、融資慢問題還沒有根本緩解,特別是疫情沖擊下,小微經營者承載著保居民就業進而保基本民生的重任,迫切需要各級黨委政府、各類金融機構、社會各界各方面,一起來關注和推動解決小微經營者融資問題,共同助力小微經營者渡過難關,穩健發展。

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